понедельник, 1 декабря 2014 г.

ВТБ24, электронные платежи - безопасность и удобство пользователя

Хочу рассказать одну историю. Она, надеюсь, еще не закончилась. Надеюсь, потому что очень хочется happy end-а. Он пока не наступил, но, в принципе, вполне возможен. Речь, на этот раз, пойдет об электронных платежах с использованием банковских карточек. Многие в этом месте пишут: "одного крупного известного банка". Я буду предельно конкретен - речь пойдет про ВТБ24. Начну я, пожалуй, издалека - с эволюции использования мной электронных платежей.


Я пользуюсь услугами ВТБ24 с 2007. В принципе, это мой первый банк, и именно его карточки - мои первые банковские пластиковые карточки. Нет, я открывал когда-то, еще в начале 2000-х, счет в Альфа-Банке, но карточку там так и не завел. Да и сам счет закрыл через год. Так что, именно втбшные карточки стали моим пропуском в мир овердрафтов и банкоматов.

Опять же, электронными платежами я стал пользоваться очень давно, значительно раньше, чем у меня появились пластиковые карточки. Я уже и не вспомню год, но давно, потому что тогда я еще не пользовался Стрим-ом, а ведь я вступил в ряды стримовских пользователей одним из первых. 

Как же все это было непросто тогда. Надо было съездить на Савеловский рынок - там был павильончик, в котором продавались предоплатные карточки Яндекс Денег с самой маленькой в округе наценкой. Потом активировать эту карточку в Личном Кабинете Яндекса, и только после этого можно было что-то оплачивать. Список же того, что можно было оплатить, тоже не будоражил воображение. Для меня он ограничивался, в основном, сотовыми операторами, позже добавился Sipnet, еще позже - Skype (в таком порядке они стали доступными для оплаты в Яндекс Деньгах, собственно, учетку Sipnet я завел из-за невозможности в те времена просто и быстро оплачивать Skype).

Когда у меня появилась первая банковская карточка, а было это, повторюсь, в 2007 году, электронные платежи довольно активно развивались. Но пользоваться своей карточкой для платежей в интернете я не стал - просто боялся, карточка ведь была зарплатной. Однако, желание было.

В то время еще одно обстоятельство, кроме страха, мешало пользоваться карточкой ВТБ24 для оплаты товаров и услуг через интернет - если вы все-таки решались что-то оплатить картой в каком-нибудь интернет магазине, банк просто отказывал в проведении таких платежей. Но, видимо, они видели потенциал в этой сфере, поэтому у них появилась специальная карточка для электронных платежей.

Она отличалась от обычных карточек и визуально, и по возможностям. Выполнена карточка была из тонкого, я бы даже сказал, листового, пластика. На ней не было магнитной полосы, CVV код был напечатан на лицевой стороне, на обратной же стороне маленьким шрифтом были напечатаны какие-то инструкции и правила. Использовать эту карту можно было только для электронных платежей в интернете, в банкомат ее засунуть было невозможно, и выпускали их всего сроком всего на полгода. В общем, весьма специфический, но, тем не менее, замечательный продукт - электронные платежи проходили на ура.

А количество возможностей росло постоянно, как, собственно, и потребностей. Как только у Яндекс появилась оплата с привязанных банковских карточек, я тут же начал ею пользоваться. Карточка была привязана потом и к Google Wallet - для оплаты всевозможного софта, покупаемого через Google Play. Привязывал я карту даже к появившемуся на рынке Qiwi, только использовал ее там не очень охотно - в первое время комиссия на оплату с привязанной карты была у этой платежной системы весьма внушительной.

Кстати, и у ВТБ24 была (и есть, конечно же) возможность оплаты всевозможных услуг и товаров через Телебанк. Но, по крайней мере, на первых порах, список того, что можно было оплатить через те же Яндекс Деньги с помощью всего одного клика мышкой, был значительно более обширным. Да и пользоваться Телебанком было не так удобно. Оплата с карточек, как таковая, появилась там сравнительно недавно, до этого надо было переводить сначала деньги с карты на счет Телебанка, и только потом проводить оплату. Надо сказать, что это ограничение сохранилось для некоторых видов платежей до сих пор. А в приложении Телебанка для Android оплатить непосредственно картой, по-моему, вообще ничего нельзя.

Да и безопасность тоже была камнем преткновения - если в тех же Яндекс Деньгах раньше надо было вбить при оплате только свой платёжный пароль, то в Телебанке надо было пользоваться специальными кодами, которые сами, в свою очередь, были напечатаны на пластике, и брать этот пластик надо было в отделении банка. А там всего сто с чем-то кодов.

Справедливости ради, следует отметить, что все меняется. Безопасность Яндекс все более становится похожей на безопасность Телебанка. Телебанк же, в свою очередь, постоянно развивается, упрощая работу с собой - ввели оплату непосредственно с карт, заменили коды на картах кодами в смсках, список того, что можно оплатить, все время расширяется. Так что теперь, время от времени, я что-то оплачиваю и через Телебанк.

Надо сказать, что где-то в 2011 году у меня появились еще пару карт ВТБ24, одна - дебетовая, но золотая, другая - обычная, кредитная, но с бессрочным бесплатным обслуживанием. В это же время, а может и чуть раньше, банк стал сворачивать работу со своими электронными карточками. Точнее, он стал делать их использование более защищенным, но и более неудобным. "Как?" - спросите вы. А очень просто - с помощью технологии 3D Secure.

Возможно, это замечательная технология. Суть ее, если по простому, сводится к следующему. При оплате чего-либо в интернет магазине, в банк отправляется запрос на проведение операции. Что в этом такого особенного? Пока ничего, особенное начинается потом. Когда эта технология не используется, банк либо разрешает, либо отклоняет запрос. С этой же технологией, банк связывается с вами, сообщает вам некую конфиденциальную информацию, например, присылает смс с уникальным кодом. Магазин же, в свою очередь, предоставляет вам возможность эту информацию ввести, чаще всего, отображая страничку, подготовленную самим банком. Затем информация попадает в банк и только после этого им принимается решение о проведении платежа.

Так у банка появляется больше уверенности в том, что оплату делаете именно вы. А у вас сужается круг магазинов, в которых вы можете запросить проведение оплаты - далеко не все из них поддерживают эту технологию. И дело даже не в размере и популярности магазина. Например, покупая что-то в Google Play, вы не можете воспользоваться карточкой, к которой применяется протокол безопасности 3D Secure. А уж, казалось бы, куда крупнее, популярнее и продвинутее.

Поскольку на момент появления у меня новых карт ВТБ24, срок действия электронной карточки подходил к концу, а новую мне выдали бы уже с технологией 3D Secure, я решил проверить, будет ли работать с электронными платежами моя золотая дебетовая карта. Она же золотая - для таких ВТБ24 мог разрешить что-то, что не разрешал для обычных карт.

Какова же была моя радость, когда платеж в каком-то интернет магазине прошел успешно. Затем я привязал ее к Яндекс Деньгам, и оплата с нее тоже прошла без проблем. В общем, замена для электронных карт была найдена. Я понапривязывал эту карту везде, где только счёл возможным, и оплачивал с нее все, от сотовых и интернета, до билетов Аэрофлота, РЖД и театров, и даже, удаленных курсов.

Позже я убедился, что кредитная карта с бессрочным бесплатным обслуживанием тоже замечательно может использоваться при совершении покупок через интернет. После того же, как у меня временно заблокировали золотую карту, кстати, за покупку через интернет билетов РЖД, эта кредитная карта стала основной при проведении электронных платежей. И да, кредитный лимит ее равен нулю, если что.

Вот, наконец, я и добрался до того момента, который и побудил меня написать столько букв. Что-то около пары недель назад, мне на телефон пришла смска. Смысл ее был такой: поздравляем вас, мы заметили, что вы что-то там покупаете в интернете с использованием нашей пластиковой карты, поэтому мы активировали для нее технологию 3D Secure и вам даже не пришлось для этого идти к нам в офис, зайдите на страничку по такому-то адресу и прочитайте, как все теперь у вас будет здорово.

Внутри меня как что-то оборвалось. Я ведь знал, что такое этот 3D Secure, и чем мне все это грозит. А я как раз собирался оплачивать мобильный интернет, телефон и ожидал счета на продление собственного домена.

Обреченно сбродив на предлагаемую страничку, и еще раз прочитав, какой мне выпал счастливый билет, я решил проверить, что же этого счастливчика теперь ждет. Первое, что я решил попробовать - оплатить мобильный интернет с помощью Яндекс Денег, точнее, с привязанной к ним карточки.

Надо сказать, что раньше Яндекс Деньги не умели работать с технологией 3D Secure. Однако, следует отдать им должное, они не остались в стороне от прогресса: после указания необходимых для совершения оплаты данных, мне вывели страничку, в которой предлагали вбить код, который в смске мне отправил банк, Вернее, это и была страничка банка, но вывели ее они в андроидном приложении, в общем, молодцы, подсуетились.

И тут я понял, что ситуация у меня еще более плачевная, чем казалось вначале. Выяснилось, что в ВТБ24 зарегистрирован мой скайлинковский телефон и именно на него будут приходить смс с кодами для 3D Secure. А я ведь, по опыту использования этого телефона в других службах, знаю, что не все гладко в этом смысле. Например, при верификации телефона для учетной записи Google, смс не приходят на Скайлинк вовсе. Когда я раньше пользовался Qiwi, смс тоже приходили через раз. Именно из-за таких проблем с смс я и сменил номер телефона в программе организации парковочного пространства города Москвы.

Конечно, все это может быть проблемой соответствующих сервисов, но все же. Смс с кодами для операций в Телебанке и на МТСный-то телефон иногда приходят с такой задержкой, что приходится запрашивать новый код - интервал ожидания истекает. Что же будет с телефоном Cкайлинка? Смс-то, скорее всего, дойдут, пришло же смс с информацией о подключении 3D Secure. Но как быстро и как стабильно все это будет происходить?

На всякий случай, я настроил дублирование смс со скайлинковского телефона на МТСный - пусть будет, МТСная симка ведь у меня в планшете, то есть, практически всегда со мной, когда я что-то оплачиваю с Яндекс Денег.

Пока я настраивал дублирование и предавался грустным мыслям, время шло, а смс с кодом все не было, и я уже подумывал, что она не придет. Но я ошибся, смска пришла. Правда, период ожидания к тому времени истек, и пришлось заказывать еще один код, который, на этот раз, пришел, на удивление, быстро, и, после ввода которого, оплата, все-таки, успешно прошла. То есть, в Яндекс Деньгах возможность оплаты с этой привязанной карточки сохранилась, и она, скорее всего, не будет зависеть  от конкретного магазина - ведь для банка все выглядит так, как будто магазином являются Яндекс Деньги. Что ж, все не так уж плохо... может быть...

Но вот с Google этот фокус, ожидаемо, не прокатил. У меня должна была списаться оплата за полный доступ к Google Music. Но, вместо письма из ВТБ24 об успешной транзакции, пришло письмо от Google, о том, что банк операцию отклонил. Так что, в Google Wallet пришлось привязать золотую карту. Ее же я привязал и для учетки Google Apps, потому что скоро должны снять деньги за продление использования домена, а там тоже была привязана карта, на которой теперь активирована технология 3D Secure.

А еще я завел виртуальную карту в Qiwi. И сделал я это вот почему: я очень боюсь, что ВТБ24 вычислит, что покупки в интернете я совершаю теперь с использованием другой карты, и они, как обладателю действительного номера телефона, подарят бесплатную активацию технологии 3D Secure и для нее. С Qiwi я, конечно, погорячился, надо было заводить виртуальную карту в Яндекс Деньгах. Но это не столь существенно. В конце концов, заведу и в Яндексе, никто же не запрещает иметь карту и там и там. Но если, все-таки, это произойдет, и 3D Secure активируют на моей золотой дебетовой карте, я, наверное, схожу в офис ВТБ24 и попробую отвязать этот замечательный 3D Secure от своих карт. Может, ВТБ24 это тоже сделает бесплатно? Если, конечно, вообще сделает. Собсвенно, happy end-ом я буду считать любое из двух событий: либо ВТБ24 не будет активировать 3D Secure на моей золотой карте, либо они положительно решат вопрос о деактивации этой технологии при моем обращении.

Вот такие вот дела.

P.S. Уже практически написав заметку, опять наткнулся на удобство технологии 3D Secure для конечного пользователя. У меня истек срок оплаты домашнего интернета. Это происходит второй месяц подряд. Провайдер что-то там поменял, то ли в условиях, то ли в алгоритмах проверки, а скорее всего, и там, и там. Раньше оплатить надо было до первого числа, и я, практически всегда, производил оплату в последний день месяца. Сейчас же в последний день месяца у меня интернета уже нет. Но я не собираюсь по этому поводу ругаться с провайдером, привыкну платить в предпоследний день месяца - спокойствие, оно важнее. Так вот, собираюсь оплатить интернет, и тут выясняется, что мой мобильный роутер полностью разряжен. Что ж, это не та проблема. Отключаю на планшете WiFi - буду пользоваться 3G интернетом от МТС. Дальше все, как обычно: программа Яндекс Деньги, код доступа, сумма, CVV, жду смс для 3D Secure, его все нет и нет. Лезу за телефоном, а он тоже разряжен. Ладно, захожу в личный кабинет Скайлинк-а - нет денег на счету, но смс пришла. Правда, поздновато, уже истекло время ожидания. Что ж, подожду еще одну смску. А вот и она. Вбиваю код, а в ответ - по техническим причинам платеж не прошел. Но деньги на карте заблокированы, И письмо от ВТБ24, что совершен платеж, уже в ящике. Так вот какое оно, удобство! В результате, интернет оплачен с Qiwi, баланс на Qiwi восстановлен при помощи Телебанка, заблокированные деньги, конечно, вернулись. Но вместо минуты - полчаса мытарств. Ну, часть, конечно, от моей безалаберности, а, может, и все 100 процентов. Но раньше ведь прокатывало... И да, а как с 3D Secure будут сосуществовать периодические автоматические платежи, у кого-то есть ответ на этот вопрос?

Комментариев нет:

Отправить комментарий